2011-10-11 19:31:59
　　补61-2-3
　　那么我为什么一定要以2.5%作为此类保险的预定利率呢？
　　我们先来看一份保监会的正式公函：
　　关于征求对《关于人身保险预定利率有关事项的通知（征求意见稿）》意见的函
　　保监厅函〔2010〕308号
　　各人寿保险公司、养老保险公司、健康保险公司：

　　为保护消费者利益、鼓励产品创新，促进人身保险业又好又快发展，我会起草了《关于人身保险预定利率有关事项的通知（征求意见稿）》。现向你们征求意见，请于2010年7月20日前将书面意见反馈我会，并将意见电子版发送至联系人邮箱。
　　中国保*险*监*督*管*理*委员会办公厅
　　 二○一○年六月二十八日
　　关于人身保险预定利率有关事项的通知（征求意见稿）
　　为保护消费者利益、鼓励产品创新，促进人身保险业又好又快发展，我会决定放开传统人身保险预定利率。现将有关事项通知如下：
　　一、传统人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。保险公司对传统人身保险产品进行定价，应当符合一般精算原理。
　　二、传统人身保险准备金评估利率不得高于保单预定利率和法定最高评估利率中的低者。

　　保险公司在1999年6月10日及以前签发的传统人身保险保单法定最高评估利率为7.5%，1999年6月10日以后签发的传统人身保险保单法定最高评估利率为3.5%。
　　三、分红保险的预定利率、万能保险的最低保证利率不得高于年复利2.5%。
　　四、本通知所称传统人身保险是指签发保单时保险费和保单利益确定的人身保险。
　　五、本通知自发布之日起实施。
　　下面我再引用一条现在所有从事此类保险的企业都会用小字标注，但是保险代理人和讲师们绝不会轻易主动相告的“重要提示”：“ 该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。”（有兴趣的朋友，随便上一家保险公司的网站，在此类保险示例——演示收益图后面——都能找到这一条。）

　　所以可以这么说，投资理财型保险的收益不是一个定数，它随时都会变动，也就是说，你所听到的所谓将来的收益其实都是一种基于经验的想象罢了，你可能赚钱（也许你撞了大运说不定可以有10%以上的演示利率的收益），但是你也可能赔钱（别说不可能，投资一定是有风险的）——如果你有足够的时间和耐心一直把钱存放在保险公司里的话，收回本金和得到一部分利息应该问题不大——但是这种收益通常远低于你的预期收益，所以，在购买此类保险的时候，我们不要被保险公司的高额演示利率蒙蔽了双眼，而必须且只必须以2.5%的预定利率作为我们将来可能收益的最上限。

　　而且由于此类保险其实就是把一部分保险费用提前存入保险公司（和银行储蓄功能一样），让保险公司去做长期、稳健的投资，所以在短期内你想支取的话，那么别说收益，你连本金都没办法全额取回。大家可以随便找份此类保险的演示收益图来看，上面清清楚楚明明白白。错在保险公司吗？不！错在保险代理人吗？不！错在那些超级讲师吗？也不！错就错在“你们自己瞎了眼睛没有看清楚（明白）”！

　　记住：无论是什么保险，它首要的功能只能是规避风险，将你的损失降低。对于投资理财型保险来说，也只是在货币贬值、物价飞涨的时代，尽量减少我们的损失罢了。我举个简单点的例子，30年前，如果你拿出100块钱交给保险公司，然后保险公司答应你到了50甚至80年后，会返还给你10000多块，当时看来这10000多块对于普通人来说简直就是个天文数字，但是我们现在看，这10000多块算什么呢？而且再过个20~50年，这10000万多块又能算什么呢？如果你当时用这100块钱去做别的生意，估计早就发达了。这和现在保险公司答应我们现在给它10万，到80甚至100年后会返还给我们1000多万是一样的道理。除了意外和大病，投资理财型保险只能保证我们的本金不会因为货币贬值和物价飞涨而损失或有较大损失，保证我们将来还有可能具有现在同等或稍少的购买力罢了。因此，投资理财型保险只是意外伤害和重大疾病险结合的衍生品而已，其它的千万不要抱有太多幻想。

　　为什么很多人无法识破或者感觉到了有什么不对劲最后都会被他们忽悠忽悠便就范了呢？因为绝大部分老百姓都缺乏或者根本就没有保险的专业知识，而那些人正是利用了这一点，把我们普通而善良的老百姓“洗”得团团转。
　　综上所述，我们可以来回答这个问题了，“保险到底好不好，能不能买？”
　　其实保险无所谓好坏，它就是一种现实需要，而非购买必须。如果你需要保险，你完全可以去买，但是前提一定是适合你需要的保险；如果你不需要，你的确没有必要去被迫购买。