银行个人按揭贷款说来话长，大少那就长话短说，长枪短打。实战中按揭人是否能够按时还款取决于还款意愿及自身现金流。先谈自身现金流，过去相当一段时间，自身现金流的证明方式就是职业证明及供职单位开具的收入证明，造假严重泛滥，早期炒房者的按揭基本上得益于这个漏洞，后来各家银行都要求按揭人必须提供一定时期的银行流水明细帐，造假明显减少，基本真实可靠，按揭人的现金流取决于本人的职业状况，与房价没有什么必然关系，除非按揭人自己是开发商或者房产中介。第二是按揭人的还款意愿，就非职业炒楼者而言，高收入者拥有几套按揭房，房价的下跌会导致其帐面总资产的减值，但按揭贷款的清收并非把房产交给银行就算了事，拍卖后的差额部分银行将继续向其追偿，以房抵贷实质上就相当于割肉出仓且再没有翻本的机会，你说对这部分人来讲会影响其还款意愿吗？实际上影响这部分人还款仍然是其现金流也就是实体经济的景气程度。就自住按揭人来讲，除了按时还款并没有其他选择，除非自身现金流不足以支撑还款，银行在按揭放款过程中会要求按揭人出具其他住址安置的承诺，就是用于一旦发生风险可以顺利强制执行，但在实际操作过程中，法院在强制执行自住按揭房是非常慎重的，因为影响到社会稳定与和谐，甚至会要求银行为其租赁房屋。对职业炒楼者，主要看其资金运作方式，这批人一般反而是市场的先知先觉者，参看股市的逃顶者。依大少的实战经验判断，如书童所说房价崩塌的话会迅速影响实体经济和社会就业率，在上述三个购房群体中，按揭贷款一旦出问题可能比例相对较大的是自身现金流薄弱的自住购房者群体，然后是在非户籍地的炒楼者。

　　日期：2011-05-04　06:29:20
　　是否会出现大面积的按揭群体停止还贷，不是看房价何时暴跌而是看实体经济的溃败程度。
　　日期：2011-05-04　06:31:20
　　商业银行贷款运营风险控制的最后关口还有计提的拨备，也就是利润前计提的坏帐损失准备，按审慎原则计提的拨备可以充分化解贷款风险损失。个人按揭贷款本来就是中长期性属性贷款，对银行整体资产流动性的结构变化影响不大，更别妄谈成为挤兑的原因或者理由了。
　　日期：2011-05-04　06:34:10
　　至于监管部门要求各家商业银行的所谓压力测试那更是搞笑的玩意，一是人民币升值压力测试二是房价下跌压力测试，填报表的有谁理解压力测试的标准流程？填报表的又有谁能去按压力测试流程去组织去操作？一枝动而百枝摇，参数全是动态。荒唐数满屏，心算累一把，对着电脑想当然，负责任的打个电话问问贸易商和开发商。以前天涯上有个帖子是从数字心理分析角度预测统计局统计数据的，命中率颇高，说明公开的各类统计数据与社会心理分析结果有其暗合之处，这也符合和谐社会的普遍规律。

　　日期：2011-05-04　07:14:16
　　今朝仍是阳光灿烂云蒸霞蔚，大少心情爽的很。呵呵，人在江湖飘，哪能不挨刀，黑背妹子别烦心，大少相信本楼内没有拉登，不会拉女人去挡枪弹的。在如今监察员确是人肉炸，若无私心，可敬可叹可夸。三杯壮行酒，敬上监察员，风萧萧兮淮水寒，壮士此去兮安身还。本楼将垒到股市溃房市崩大米涨，若世上只剩三个糠粑全部留给黑背，饥餐虎鹿肉，笑饮凶奴血，直入丛林，快意人生。

　　监察员已去，各位顶帖！
　　日期：2011-05-04　10:26:45
　　偈云：“诸法从本来，常示寂灭相。春至百花开，黄莺啼柳上”这几句包括了一切诗人的无常之叹的动机。原来春花是最雄辩地表出无常相的东西。看花而感到绝对的喜悦的，只有醉生梦死之徒，感觉迟钝的痴人，不然，佯狂的乐天家。凡富有人性而认真的人，谁能对于这些昙花感到真心的满足？
　　日期：2011-05-04　13:36:58
　　一、大道之简，江湖手法：让客户经理和客户在那张流水单上亲笔签个字，阁下就可以放心大胆的审批了。后台审批不负责材料的真实性，但有责任对疑假材料提出质询，笨人签了字就是对真实性作二次确认，阁下就可以免责了。当然让客户经理所属部门或者机构盖个滚圆的红章就更完美了。
　　当然此手法不适用于阁下自己想审批这笔案子但安排客户经理去做而笨人心里老大不愿意的情况。
　　日期：2011-05-04　13:38:44
　　二、书生意气，专业手法：银行流水单本来就不属于贷款审批的法律要件，仅是对其还款能力确认环节中既往现金流状况证明的形式要件。根据贷款人的职业特点，找出具有证明其非银行渠道资金收入和资金结算量形式要件也是可以的，授权审批人有这个权限作例外事项的斟酌核准，但大少还是建议不要引入其他家庭成员承诺还款的情况，那作为共同借款人或共同还款人原则上全套申报材料都得重做，否则审批环节就容易会出现后遗症。

　　日期：2011-05-04　14:05:50
　　三、声东击西，领导手法：把申报退回去，选个造假好的高明的，告诉笨人去学一下再上报审批。
　　日期：2011-05-04　21:07:23
　　毛豆一碟，花雕一碗，一桌一椅一电脑，青鸟挂窗前，花猫蹲脚边，大少闲扯银行薪酬体制。
　　现今银行薪酬基本都采用基本工资加绩效工资的方式，前者采用等级系数，后者考核工作绩效。
　　日期：2011-05-04　21:11:55

　　据各银行薪酬体制设计研究者言如今银行薪酬体制不是最科学的但是最合适的，集现代管理学、现代激励学、人力资源学、运筹学、心理学、计量学、会计学、行政学、厚黑学、省钱学、分赃学、马屁学、狗屁学、伪善学、扒皮学、半夜鸡叫学之大成，熬白了学者们的头发，耗光了专家们的精力。摸了好多石头，吃了好多熊心，啃了好多豹子胆，下面是槽中无食猪拱猪，上面是分银不均狗咬狗。牛不知角弯，马不知脸长，混帐怎知混帐。

　　日期：2011-05-05　20:51:01
　　农村和银行各自经济组织结构中的最小单元组织分别为生产队和网点。
　　看生产队到网点工作流程的改革进化：
　　早起出工队长吹哨敲钟进化成了指纹机考勤机
　　集合站定队长早会训话诵读语录展望共/产/主/义进化成了领导晨会总结布置提醒业务指标
　　有事奏本，无事退朝

　　中午歇工社员杂面馒头队长白面馒头
　　下午社员田间耕地队长屋里开会
　　各位银行看官扪心自问究竟有啥区别？以前钱庄工作且是高尚的脑力劳动，后来学习洋人的管理理论说银行基层工作是简单劳动和重复劳动，换句话除了各级领导都属于体力活的范畴，既然是体力活他拿铁锹你摸键盘有啥区别？这就是系数分级制的理论基础。所以银行的看官们要搞清楚了，副处以上为官，副处到股级之间应为吏，股级以下为小民，银行的小民就是生产队社员。

　　日期：2011-05-05　20:56:51
　　看工分制到系数制的改革进化：
　　生产队最高级别的队长先定为一天10分工，1分工能换多少人民币年终结算。
　　商业银行最低级别的员工先定为一月1个薪点，1个薪点能换多少人民币分年调整。
　　自队长10分以下，副队长9分、会计9分、男劳力壮工8分、女劳力壮工7分。。。。。依次递减
　　自员工1个薪点而上，年幼小民、年长小民、小吏、年长小吏、小诸侯、大诸侯。。。。。依次递增
　　各位银行看官再扪一次良心再自问一次究竟有啥区别？以前是芝麻开花节节高，现在是金字塔尖只一人，中华数字文化中以大数为高为美的特征在分配形式上鲜明体现，纵有高深莫测洋理论也难脱潜意识中传统文化的俗套。

　　日期：2011-05-06　18:27:10
　　在商业银行而言，下达给个人的各类层出不穷的业务指标绩效考核就是计件方式的工资。个人计件工资一般为工资性人力费用，集体计件奖励一般为营销性费用。前者很容易理解，在管辖行人力费用指标范围内，扣除个税后直接打入个人工资卡的那部分收入；后者集体计件奖励大部分为团队营销性费用，业外人士不容易理解，形式上就是号称营销费用而采取变通发票的报销方式。

　　与文/GE前后大集体计件工资相比，部分内容在发放方式上多了发票报销环节外，以大少看来没有什么本质性差别。
　　日期：2011-05-06　18:39:37