我们假设你今年30岁，在北京工作，刚刚开始缴纳养老保险，打算60岁退休，未来个人工资将以每年5％的幅度增长；而北京市2008年的社会平均月工资为3726元，假设将以每年3％的幅度增长。

　　在这一系列假设下，你不同的工资收入，将在今天缴纳不同的养老保险，并在未来得到不同的退休金。先说明一下，北京养老保险的缴纳比例是一共28％，其中公司部分20％，个人部分8％；缴纳基数有上下限之分，但通常以你的月工资（底薪）为基数，这点我在《中国社保把穷人给害惨了》一文中解释过了。在这里除了上下限之外，我们假设以职工的月工资为基数缴纳，来看目前的缴纳金额和未来将得到的退休金，如果你觉得数字太多太枯燥，那就光看和你情况相近的数字好了：

　　如果你是非城镇户口，那可以按北京最低工资标准的800元为基数，需缴纳224元，退休后如果可以在北京领退休金，将可得2604元；
　　如果你是城镇户口（下同），月薪2000元以内，按最低基数1490元，需缴纳417元，退休后可得2604元；
　　如果月薪3000元，需缴纳840元，退休后可得3010元；
　　如果月薪4000元，需缴纳1120元，退休后可得3541元；
　　如果月薪5000元，需缴纳1400元，退休后可得4073元；

　　如果月薪6000元，需缴纳1680元，退休后可得4604元：
　　如果月薪7000元，需缴纳1960元，退休后可得5136 元；
　　如果月薪8000元，需缴纳2240元，退休后可得 5667元；
　　如果月薪9000元，需缴纳2520元，退休后可得 6199元；
　　如果月薪10000元，需缴纳2800元，退休后可得 6730元；

　　如果月薪11178元以上，按最高基数11178元，需缴纳3129元，退休后可得7357元。
　　看起来很不错，无论你现在缴纳的金额是多少，到头来都能得到一笔比现在更多的钱，而且今天交得越多，未来也得到越多，真是值得高兴！对不对？
　　不对。实际上，只要考虑到利率——尤其是复利——因素，你就会知道你现在的养老保险真是交得太亏了，而且交得越多就越亏！复息的杀伤力是如此巨大，大到超出了许多人日常中所具有“利息”概念。但这是真实可靠的，是任何经济学家都知道的，也是现代人不可不知的理财知识。#JRJ分页符#
　　让我们以保守的年息5％计算（实际上有的金融债券年息高达8％以上），看你今天交出去的钱，在复利下30年后的本息和是多少：
　　今天的224元，30年后的本息和是804元；
　　今天的417元，30年后的本息和是1497元；
　　今天的840元，30年后的本息和是3016元；
　　今天的1120元，30年后的本息和是4022元；

　　今天的1400元，30年后的本息和是5028元；
　　今天的1680元，30年后的本息和是6033元；
　　今天的1960元，30年后的本息和是7039元；
　　今天的2240元，30年后的本息和是8044元；
　　今天的2520元，30年后的本息和是9050元；
　　今天的2800元，30年后的本息和是10056元；
　　今天的3129元，30年后的本息和是11237元。
　　用这些本息和与上述可能得到的养老金对比一下，你还高兴得起来吗？我们看到，除了按照最低两档基数缴纳224元和417元社保在未来不吃亏以外，按照所有的档次缴纳社保，未来都要吃亏。而且你交得越多越亏。如果你以最高档的基数算每月缴纳3129元养老保险，那在复利下，你亏掉了3880元。
　　需要指出，现在这些预期得到的养老金，是以目前政府承诺的支付方式计算得到的结果。需要重申，你最终得到多少退休金，和未来的经济发展状况有莫大的关系，假如未来经济发展停滞不前，整个社会的平均工资不再增长，那你的所得会很低；如果相反，经济继续快速增长，那你的退休金可能很可观。
　　而我们现在以年均社会平均工资增长3％的假设计算，已经是很乐观的估计了。试问，有多少国家能做到百姓收入年均增长3％达30年之久？很难的。之所以难，主要原因还在于政府总是出台乱七八糟的经济政策，这些政策总让社会经济的发展受到无端伤害。而老百姓要阻止政府出台垃圾政策本身，也是很难的。正如你现在看到的，社保本身就是一个糟糕的政策。这个政策必将影响社会经济的发展，从而也对穷人造成伤害，所以即使你目前是按照最低档的基数缴纳养老金，也别高兴得太早了。在你看着养老金高兴的时候，你其实已经被它的伤害了。


日期：2009-11-10 17:48:00

　　2、我一直劝朋友们，能少交就少交养老保险，我们这一代人全要靠自己，
　　社保不是很了解，总以为是交得越多越好，因为你交得多，公司相应就交得更多。但是最近这两天仔细研究了一下社保政策，真是有点大吃一惊，发现完全不是这么回事，从某种意义上来说，反而是交得越多越亏。
　　以上海为例，社保的基数上限是前一年的平均工资的三倍，2006年为2235*3=6705元，假设你的工资为8000元，那么将以6705为基数缴纳社保。
　　首先是养老保险，这个金额是最大的，个人8%，即536元，单位22%，1475元。但是请注意，单位交的一分钱都不会进入你的个人账户！全部用于社会统筹。那么到了你老了养老金怎么领取呢，这个我在网上查了一下，居然找不着一个明确的官方文件说明。比较普遍的说法是，养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后，可以按月领取养老金，养老金金额=基础养老金＋个人账户养老金=退休前一年全市职工月平均工资×２０％＋个人账户÷１２０。这就相当于，除了个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。那么显然现在交得越多是越亏的，因为个人账户其实都是你自己交的钱，你不交社保把它存银行也是一样的。但是公司替你交的那部分就完全替国家做贡献了，交的越多贡献越多。难怪很多公司都把基本工资开得很低，而提高奖金和补助，这样可以把省下来的那部分保险作为福利发给个人。而同时，你享受的养老保险待遇不会有什么差别。

　　再说医疗保险，个人2%，134元，单位12%，804元。同样，只有自己交的进入个人账户，单位交的全部被统筹。医保的报销政策是：对于门诊，先由其个人帐户资金支付，帐户资金用完后由个人自负。说白了就是一分钱不给报，而且还只能去指定的医院用指定的药！对于住院，有个起付标准，好像是两千多吧，这个标准以下由个人账户支付，个人账户不足的自己掏现金，也就是这两千多还是全部你自己出。超过起付标准且低于医保最高限额的由统筹基金支付85%。这个标准同样是大家统一的，与你交得多少没关系。与养老保险一样，公司交的那部分医疗保险被国家给“劫富济贫”了，与你没有任何关系。