与采用抵押或授信模式的个人或企业贷款不同，由政府直接出面或进行担保的贷款，通常不需要抵押，银行一般也不会吃饱了撑的给政府规定一个信用额度。曾有人说过，一个男人的可靠程度，是由他信用卡的透支额度决定的，倘若真给政府确定一个授信规模，那岂不是在为人民民主专政明码标价？

　　理想很丰满，现实很骨感，出自枪杆子的人民政权虽然是无价的，但并不意味着政府可以把银行当成印钞机，这里说的主要是指地方政府。一般来讲，各地政府的贷款额度是以银行存款规模为限的，具体说就是，只要银行账上还有钱，想拿还是可以拿出来的，反正政府信用在后面戳着。
　　因此，由政府担保的贷款，至少其中相当部分，是没有合同的，甚至连像样的意向书都没有。党政领导发句话，行长点个头，就“党代表招手，人大代表举手，政协委员拍手”了。
　　看起来很方便，但这种从市场经济或法治精神角度讲很不规范的模式也有其弊端，对银行是如此，对政府同样也是这样。既然没有合同管着，那也就意味着，只要银行愿意，贷款可以说停发就停发……
　　在马道成主管经济的这几年中，上述情况总共出现过十几次，大部分是银行内部的周转障碍，很快便恢复了，当然还有几次是故意的。
　　马道成印象中至少有四次，前两次是上级授意的，出于政治原因向不大听话的天朝市党政机关施压，第三次是闹着让国土资源局给四大支行新建的住宅小区免费划拨用地，还有一次据说是由领导之间在某夜店争风吃醋引发的……
　　这一次不知道又是为了什么，但问题似乎很严重，各支行的口风又出奇地严，四处打听也打听不出来……

　　停发一周贷款，听起来好像不是什么大事，但实际后果，却比想象中还要麻烦。
　　由于资金链断裂，天朝几大重点工程已经全面停工，曾经人声鼎沸的工地比铅水湖畔那些被勒令关门的夜总会还冷清，工资发不出来，很多人正在蓄谋闹事。大批合同因缺钱而无法履行，人家可不管你是不是政府担保，按市场规律办事，要么付款外加违约金，要么法庭上见。
　　本市的工程也就罢了，歇几天就歇几天，可那些在天朝有项目的省级甚至国家级工程却是万万不能停的，一旦停工，后果谁也承担不起。举例来说，本市环城公路以西正在建设一条高速，这不仅是省内四纵四横网络的重要一环，同样还是某南北大动脉的组成部分。该项目的资金由省市两级财政共同负担，二一添作五，设计规划以及材料物资由省里负责，工人薪资和后勤保障则归市里，配套资金所需约二十个亿。这笔花销原本是专款专用的，可事出不巧，去年全省农田水利工程大检查，天朝一直欠账不少，只得拆东墙补西墙。留下的窟窿一直由贷款撑着，可现在连贷款都没了……

　　这些天以来，马道成简直快要疯了，到处都是催钱的电话，按下葫芦起了瓢，连做梦都是被人追着要钱。

　　同样似热锅蚂蚁的还有白羽，关停夜总会的事情还没完，又出了这种事情，眼看调令就要下来了，莫非自己真的注定与那个梦寐以求的职务无缘？
　　关键还是得先弄清楚银行那边究竟发生了什么，好在天朝就这么一亩三分地，银行并不是保密机构，又过了一周，事情真相总算是水落石出了……
　　日期：2016-08-08 15:36:33
　　10.大局
　　这一天，已过掌灯时分，市委大楼早就差不多人去楼空，但位于五层的书记办公室却依然灯火通明，白羽坐在桌前不住用手指有节律地敲着桌面，似乎是在等人。
　　敲门声响起。
　　白羽赶忙起身开门，冯阳、马道成等几个人风尘仆仆地走进来，就在刚才，他们刚约见过四位支行长，半个月以来，不知约了多少次，今天终于如愿。
　　都不是外人，客套就免了，按照自己习惯的位置落座，简单定了定神。
　　“谈的怎么样？”
　　几人没有直接回答：“事情基本搞清楚了。”
　　“是不是他们又要敲竹杠？”
　　冯市长摇摇头。
　　“那是怎么回事？”
　　朝马道成递个眼色，示意今天由他主说。

　　“银行的流动性确实是出了问题…… ”
　　半个月以前，不知何故，天朝市大大小小所有银行，几乎在同一时间遭遇了提款风潮，以国有四大行为最。短短几天之内，上百亿存款被储户尽数提走，都是急茬，直接销户。这无疑于挤兑，即使是四大行，也难以承受，纷纷出现前所未有的头寸短缺，各网点几乎拿不出现款兑付。实在没办法，银行只能选择停贷，那些签过合同的当然不能断，只好拿政府这边开刀……
　　“四大行在咱们市总共有多少存款？”
　　“大约五千亿…… ”
　　“不是才提了一百个亿么，也不是很多啊？”

　　马道成摇摇头：“账不是这么算的…… ”
　　的确，账不是这么算的，白羽一直搞党务，并不了解经济工作。表面上看来，四大行手中握有五千亿存款，财大气粗，百亿挤兑根本算不上什么。但事实上，它们的流动性一点也不宽裕，甚至很脆弱，稍微遇到点风吹草动，立刻卡脖子。首先，这五千亿中有百分之二十，大约一百亿是存款准备金，要交给央行保管，压根不在四大行账上。其次，银行的钱也不是天上掉下来的，是储户的存款，既然是储户的存款，就要有成本，具体说便是利息。

　　商业银行不是慈善家，也不是投资家，保持收支平衡，进而将本逐利，必须依赖放贷收益。假定存贷款息差在一倍左右，从理论上来讲，即使是理想状态，银行亦需将存款总额的一半贷出去，才能勉强打个平手。可事实上，银行不是生活在真空中，运行有成本，贷款有坏账。中国的金融是半垄断产业，尤其是银行，几乎可以等同于事业单位，成本远比充分竞争条件下的商业银行高，纵百分之七十以上的贷款比例都未必能够。再加上两成的存款准备金，真正留在银行账面上用于日常兑付的现金，通常连百分之五都远远不到，尤其是收入渠道很窄的基层银行，多数情况下都是在靠各网点窗口收支保持动态头寸平衡。可是现在，百亿存款几乎在一瞬之间被提走，看似“拔根汗毛都比我们腰粗”的银行，立刻捉襟见肘。

　　为缓解头寸障碍，各大行先是采取了常规的提款提醒制度，要求储户在大额取现时，要提前一至两天通知银行。可令大家没想到的是，上述通常还算比较有效的措施，非但没能缓解危机，南辕北辙，反而雪上加霜。
　　这次大规模集中提现，显然是经过详细筹划的，不仅步调高度一致，甚至还预先准备了后手，徐庶巧献连环计。银行刚刚启动提款提醒制度，谣言立刻出来了，说各大行因高风险投资失败，已经无力全额兑现才出此下策。
　　这下可热闹了，更大规模的挤兑随即出现，用常见外交语言说就是局势轮番升级，面多了加水，水多了加面。水越来越多，面也越来越多，外加煽风点火，很快成了一大锅烫嘴的热浆糊，剪不断理还乱……