日期：2013-11-29 11:46:37
　　26、银行之番外篇

　　写这个贴之前也没想到会罗滴吧嗦写了这么长，媳妇看了前面一点点，对我提出很多批评，羞愧难当还没有自拨中……
　　我写东西也最怕拘束格式化，无奈前面坑已挖，牛已吹，也不得不硬着头皮往下写，真可谓是自作孽，不可活。今天周五，实在不想动笔，听说天涯发贴子只要肯写，多上图就能上头条，今天就传几张图试试看，哼哼哼哼~~~
　　以下是今天（2013-11-29）日在中国法院网查询的中信、光大、民生三家银行涉及的公告，截图为真实呈现，中间没有删除任何一家，我不保证截图全部都是涉及“钢贸”，但未涂红部分均涉及“金融借款”，请知晓。
　　中信银行：查询条件“中信”

　　民生银行：查询条件“民生”“上海”
　　光大银行：查询条件“光大”“上海”
　　别的大家自己感受下吧，信息量还是很大的。
　　日期：2013-12-01 01:17:05
　　25、续上：
　　再来说说加息减息，加息就意味着存钱的利息增高了，那相对来说贷款的利息也会增加。从广义上来说这会一方面吸引更多的存款，另一方面减少贷款量，这也说明银根紧缩了。反之同理，所以加减息也成为央行调控货币的重要手段之一。
　　最后说下银行承兑汇票。“银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。”

　　举例说明即某单位A在某银行开有账户，需要向B单位付款。这时候A单位就可以向银行申请银行承兑汇票付款，银行审核通过后会开具一张“银行承兑汇票”，这张票上会写有：出票单位A、收票单位B、出票银行、票面金额、出票日期、到期日期。A单位将这张承兑付给B单位后，到票面所约定的到期日，B单位即可到银行解付，银行则会将现金打到B单位账户中。
　　银行承兑汇票有以下特点：
　　信用好：虽然出票是A单位，但是这是经其开户行开具的，相当是由银行做担保，到期后银行会无条件的将金额支持给B单位；
　　可流通：B单位收到票了，也可以将其付给自己的供应商；
　　金额不变：承兑一经出票，金额固定不变；
　　可贴现：承兑与现金的区别就是“未到期”，但如果持票单位急需现金，也可在票面到期日之前去银行（或贴现公司）支付一定的费用将承兑换成钱，即为“贴现”；

　　那么承兑的作用是什么呢？承兑汇票最大的作用是对于出票单位而言，即上面所说A公司而言：节约成本。
　　假设A公司需要支付B公司100万货款。这时候A公司向银行申请银行承兑汇票，按照规则A公司是需要向银行支付一定比例的保证金的，即使比例是100%，即A公司将100万现金放在银行指定账户，这时候银行开具6个月承兑100万支付给B公司。表面上看A公司还不如直接将100万付给B公司，实际上这个100万存在银行这6个月时间A公司虽然不能用，但是可以继续享受利息的。如果保证金比例是20%，那么A公司只要开始存20万到银行账户，另80万只要6个月之后再存进去就可以了，相当于A公司以极低的费用让银行先垫付了80万，时间为6个月。这样即缓解了公司的现金支付压力，同时也降低了财务成本。

　　当然要注意的是，对于收票单位B公司而言肯定是收承兑没有比收现金来的划算，毕竟承兑跟现金之间还是有差距的。至于收与不收，那是需要从合作的角度去权衡的，这里就不说了。
　　由于承兑是到期银行无条件支付的，开出支付后就相当于全额付出去了。上例20%保证金开的承兑，实际上就是银行给了A单位授信80万，而这80万A单位到期是要还给银行的。所以如果当A公司经营出现问题到期还不上款，那对持票公司不产生影响，只会导致A公司欠银行款。
　　而钢贸商与银行的大部分问题，就正是出在这里……
　　日期：2013-12-02 22:17:12
　　26 银行的盘算
　　商业银行的属性也是企业，其最主要的目的是什么，赚钱。资料显示当前中国大部分银行最主要的盈利模式就是贷款，占其总盈利额的30%。而银行能放贷的最基本就是有存款，因而银行业界一直有“存款立行”之说。有存款才能贷款，能贷款才能赚钱，所以各位也大致理解有时候为什么银行为拉存款而弄出各种花样手段了。
　　上面有兄第说钢市里承兑满天飞，我前面也说了开承兑最大的作用是开票单位节约了成本（钢贸行业其实不是，这个下面再说），那银行图什么呢？赚钱是肯定，我们来具体看看都赚了哪些？
　　假设钢贸商要采购钢材金额5千万，申请银行承兑汇票支付，与银行确定保证金为20%，即先付银行1千万现金。那银行赚了：

　　1、1千万存款。
　　这个存款对银行来说就是死期了，因为钢贸商肯定拿不回去。对于银行来说，这1千万存款相当于是钢贸商找上门存的，“存款立行”啊！而且值得注意的是，在2011年中旬之前，这个保证金存款是不需要向央行缴纳准备金的。什么概念？假如准备金率是20%，银行正常吸引存款1千万，最多只能往外贷800万，而开承兑吸引的存款1千万，你就可以往外贷1千万，这里里外外差了多少。如果保证金是50%呢？

　　2、跟企业要做流通，要做贸易额一样，银行开承兑汇票就相当于是发放贷款，这可是完成指标的大好时机啊。（银行存款有指标，贷款也有指标）；
　　3、还有一个重要的因素就是，银行开具承兑汇票属于“表外业务”，这个金额是不占据银行资产负债表里的贷款指标的。说通俗点就是，银行给别人发放贷款的钱是之前辛辛苦苦吸收回来的真金白银，而开承兑出来的钱只是票面上写个“数字”而已。
　　不但不占据银行自有资金，还能带来大量存款，又完成了上头要求的扶持企业发展，加大信贷规模的要求。我擦，谁TMD设计出来这么个好玩意，简直是神作啊！——哦，对了，还得有个前提，风险可控，呃……风险可控……
　　看到这里，所以大家也一定程度理解了为什么银行说“赚钱赚的不好意思”了吧。高峰时期有些股份制商业银行的支行光是钢贸行业的保证金就能占到其总存款的60%。
　　别的业务员辛辛苦苦求爷爷告奶奶拉存款，拉来了存款放给小微企业，这家贷十万，那家贷20万，100个客户也可能只放贷2千万（夸张了点）。而说不定搞定一家钢贸商一下子就放贷4千万出去了。你能想像出一个从业十几年的老信贷员看到刚出校门的实习生得意嚣张开奔驰的样子吗，那是何等滋味？
　　上段说100个客户只放了2千万，我补充是夸张了点，为什么？因为长期的运作下来，这种小金额的放贷没意思了，谁还愿意做，根本就不可能做了。——这又恰好从侧面说明了为什么中国的小微企业一直喊贷款难！这又又从侧面说明了为什么马云的“阿里贷”倍受追捧……