然而到了商业发达、社会开放的唐代，民间出现了名为“飞钱”的异地汇兑业务，“质库”亦即当铺也问世了。宋朝的商品经济同样繁荣，官方金融机构有“便钱务”（主营兑换钱币业务），民间发明了交子，然而这些机构也不能视为银行性质。包括金朝的“质典库”和元代的“解典铺”等从事货币经营业务的机构，因为其业务范围有限，辐射区域也不够宽广，所以都不能算是真正的银行。直到明朝出现钱庄，以及后来大清朝的票号，它们才具备了商业银行的要素与特征。

　　明代不禁土地兼并，失地小农就被迫流脱离土地另想辙谋生，于是推动了商品经济的发展。后来失地农民太多，遭遇天灾饥馑无法生存从而造反求生，则是明朝土地制度可怕的另一面。
　　明代商业气氛浓郁，武宗皇帝朱厚照都在京城开酒楼（民间流传的正德皇帝“游龙戏风”故事认为明武宗这么干是为了照顾酒家出身的爱妃的情绪），把祖传做皇帝的正经老本行生意都时不时地耽搁，老百姓当然有样学样啦！明代内陆远程贸易发达，江南商人北上西进的路途上携带大量现金很不安全，所以江南钱庄就问世了，主要做汇兑业务。我收了你的银两给您出银票，凭此银票您可以在异地联号兑取现银，还经营高利贷，这种规模化联网化的钱庄就是银行体系了，相当于揽储、放贷、汇兑全齐啦！当时的“汇水”（汇兑手续费）也有讲究：远者贵近者便宜；银根紧时高松时低；业务风险高低的取费也不同；钱庄老板间互相拆借，钱紧时还给客户倒贴“汇水”来鼓励存款。总之，银行的主要业务在江南钱庄身上都能找到对应的影子。

　　大清的票号承袭了明代的钱庄，具体就不介绍了。
　　日期：2013-06-18 21:58:22
　　◆现代银行体系

　　现代银行体系在组织结构上划分为央行、商业银行和投资银行三大类。
　　央行不经营具体的银行业务，而是承担制定货币政策和规范业务性银行体系的职能，主要的事务一般是围绕发行、利率、准备金和汇率调整来进行。
　　我国目前对中央银行的理解为“银行的银行，政府的银行”，这与经济发达国家的概念有很大出入。央行乃是“银行的银行”，但是多数国家的中央银行和中央政府没有直接关系，包括与直接负责国家财政事务的财政部也是互不相干的机关。这就是所谓的央行独立性原则，意即央行对支持经济负责、对全体国民负责，不受执政党或国家领袖等驾驭。这点也叫做央行的相对独立性，大体类似政治结构上的三权分立，经济上并列政府金管机构与社会金管机构两条线以便相互制衡。我国目前的政府控制央行的格局来自于模仿前苏联的作法。

　　商业银行的主要特征是以从事存贷业务，依靠存贷款利差为主要盈利来源。一般原则是央行确定一个时期的法定利率，也叫“基准利率”或“指导利率”，而商业银行根据市场资金供给的情况酌情调整，商业银行执行的具体业务利率被称呼为市场利率。中行、建行、工行、交行、农行等都属于商业银行，只是业务的侧重点按照原先的划分有所不同，现在实际上差异已经很模糊。
　　所谓的投资银行是指主要以直接参与资本市场运作和较高风险业务为核心盈利手段的一类银行。因为它们觉得经营存贷款业务的利润不过瘾，所以就广泛参与投资、投机市场，把企业包装上市了卖掉持有的相关股票，兼并重组，炒作贵金属、外汇、大宗商品的保证金交易，发行投资基金，包括投资房地产等等。比如摩根斯坦利、美林证券、高盛公司、野村政权、花旗公司、瑞银投资银行，这些世界上名声煊赫的公司其经营路数的花样多得很！

　　日期：2013-06-18 22:01:15
　　因为商业银行与投资银行的业务在性质和风险上差异很大，所以严肃的国家目前都规定必须分开经营以作为金融安全的隔离墙。于是就有了银行混业经营与分业经营的概念。
　　混业经营模式是指允许金融机构从事各类金融活动，存储、放贷、保险、投机等等。分业经营则严格要求各干各的，禁止同一家金融机构从事不同性质的业务。
　　银行分业经营被绝大多数西方国家认为是必须的，因为混业经营的话盈利了还倒罢了，若是参与高风险活动引起巨额亏损甚至是倒闭，相关银行和政府无法向储户交待，因为商业银行的主要资金来自于公众储蓄。像英国如此老牌而传统的金融高手都以法律形式明确禁止银行混业经营了，因为20世纪90年代发生了著名的巴林银行投机倒闭事件，该银行的王牌交易员尼克?里森因在美元债券和利率期货、日经指数期货上的巨额亏损导致拥有233年辉煌历史的英国巴林银行一夜倒闭，银行储户也全被带入泥坑而怨声载道。

　　所以，你喜欢参与风险大的金融活动，玩的就是心跳，请拿自己的钱或者乐意把钱委托你搏刺激的人的资金去搞，不可连累图安全把钱存放在你家的平民百姓。这就是银行分业的逻辑。

　　我国从前一直执行的是分业银行体系，而且甚至更过头,中行针对进出口业务，建行主营基建，工商银行支持常规工商活动，农行的服务对象是农村居民；然而近年来金融界屡屡有呼吁混业经营的不和谐声音，实际上商业银行也卷入了很多高风险金融活动，侵占了券商的领地。这其实是倒行逆施的，我们真正需要认真反思的是如何规范好金融体系的诸多业务，保证社会金融体系的安全。
　　日期：2013-06-18 22:04:03
　　◆金融创新
　　金融活动属于最严肃的社会事务之一，与科技、艺术等完全不同，所以一般意义的创新并不适用于这一领域，相反，像瑞士银行家、德国银行家是举世公认的比较保守。

　　最重要、最有效的金融活动基本上早在上个世纪90年代前就已经臻于成熟了，历史上的银行家和金融活动者的创新积淀足以充分支持当今的世界经济发展，再强调所谓的金融创新就可能属于画蛇添足之举，难免过犹不及之虞。
　　比如，不甘寂寞的华尔街金融创新者推出了次贷和其它多种垃圾金融资产证券化的新玩法，这些“毒药资产”最终被证明是祸害，不仅像雷曼兄弟、房利美、房地美这些大游戏玩家死翘翘了，无数路人被他们坑爹坑爷，整个世界当时也陷入了经济衰退的泥沼。
　　再看看什么是好的金融创新：
　　美国在1894年就有酒店发行雏形的信用卡。20世纪初，石油公司和百货公司也跟上来发行消费卡，只支持主顾在发行商那里使用。1950年，美国人弗兰克?麦克纳马拉灵光一闪，发明了“大来卡”，持有此卡的客户能够在不同的酒店和餐厅结账使用，于是世界上最早的通用信用卡在1950年诞生了。今天的我们已经非常习惯各种信用卡、存储卡，它们为经济生活带来的是巨大便利而非麻烦！
　　这才是金融创新的要旨，服务社会、便利用户，而非变着花样一心为自己牟利！（附图：全球最早的通用信用卡）