2011-10-07 22:40:29
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　　二、 保险到底好不好，能不能买？
　　答：其实问这个问题的人是把普通保险和投资理财型保险弄混淆了。这也是现在许多保险公司和保险代理人被社会所诟病的地方。

　　我们先来看看什么是投资理财型保险。
　　投资理财保险的定义
　　投资理财保险是国际人寿保险市场新兴的保险产品，和传统的人寿保险产品相比，投资理财保险产品最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。投资理财保险有固定的保障作为保险保障，但其却没有固定的预定利率，客户的投资收益具有不确定性，既可能获得高额的投资回报也需承担一定的风险。
　　传统的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都固定不变，并作为保单现金价值的计算依据，在整个保障期内，保障金额固定不变。
　　 这类保险的显著作用就是帮助个人理财，保险公司将大部分保险费划入专门的投资帐户，帐户内的资金由保险公司的理财专家进行投资运作，保险公司收取一定比例的资产管理费，其余绝大部分的投资收益，返还客户，使客户能够直接分享保险公司专家理财的成果。在设计传统保单的保费时，客户不知道所支付的保费是如何分摊到各种收费中的，而投资理财类产品保单在运作上是透明的，客户能够知道保费分派额的各项用途。

　　投资理财保险的分类
　　投资理财保险主要有三类：具体为分红险、万能险和投连险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。
　　万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。虽然这两个险种的保障账户都不受投资表现影响，但由于万能险承诺了保底收益，保险公司在资金运营中对投资渠道的配置必然更加注重“安全”。目前市场上由于投资范围所限，分红保险实际分红收益不高，因此市场上客户选择该产品主要是以期缴为主，通过“强制储蓄”以备未来所需，也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。

　　投资连结保险，简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大，远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。
　　万能险是抵御利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。
　　投资理财保险的适用人群
　　原则上投资理财保险适合那些已经拥有了基本的养老、重疾、意外、医疗保障，又有一部分闲置资金，个人的投资偏好比较趋于保守或没有时间打理闲置资金的那部分人群。因此投资理财保险的适用人群必须具备以下四个条件：
　　１、必须要有持续稳定的收入；
　　２、必须具有一笔富余资金且没有其他投资渠道；

　　３、必须具有风险承受能力，且是没有时间和精力打理资金的人；
　　４、必须是对投资有中长期准备的投资者。
　　购买投资理财保险的注意事项
　　投资理财保险虽然是没有风险，而且每年固定的回报率，不会像其它投资一样有大起大落，但是在购买投资理财保险的时候也是有一些注意事项的。

　　１、在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。
　　２、购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。
　　３、在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。
　　４、不是所有家庭都适合购买分红险。两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。
　　——以上内容引自百度词条“投资理财保险”。
2011-10-07 22:41:33
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　　上面这部分关于“投资理财保险”说得非常详细，这里我只补充解释一个关键词——因为这个关键词才是所有问题的症结所在——那就是“预定利率”。
　　“所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，它是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。”
　　大家注意上段加下划线的4个关键词：“预测”、“假设”、“占用”、“年复利”。

　　什么意思呢？简单点说，就是保险公司拿我们投保人的钱去做生意（投资），然后想象出这些生意能赚多少钱，接着告诉我们投保人，它们将会以利滚利的形式来返还给我们一大笔钱——当然，投保人必须要把钱放在它们那里几十甚至上百年。
　　这就是为什么很多普通老百姓在被保险代理人忽悠买了那些所谓的高收益的投资理财保险之后，会大叫后悔的原因。也是许多人讨厌保险的原因之一。
　　这么说可能很多人会说我过于武断，“你的证据在哪里？”
　　那么下面我依然学一学薛培望老师的推算方法，来给大家做个演示：
　　我们依然以10万元本金为例。
　　如果银行存款，那么我们十年后的总收益会是多少呢？（截止到2011年10月3日银行5年期存款基准利率为5.5%。）
　　100000+100000*5.5%*5+（100000+100000*5.5%*5）*5.5%*5=162562.5元
　　（因为银行存款最多只是5年期，所以5年后你必须要取出再存，而薛老师却瞒天过海的隐去了这一点，当然，他不可能不知道这一点。）

　　如果投资“理财型保险”，那么我们十年后的总收益会是多少呢？（截止到2011年10月3日理财型保险的预定利率为2.5%，当然，很多人会说，你这种算法不对吧，保险公司和我们说得时候不是2.5%的利率啊，先别急，等我演示完后，再详细给您分析。）按照薛老师的算法，我们仍以每年1万元为例来交保费（共交10年）。
　　第一年：10000+10000*2.5%=10250
　　第二年：10250+10250*2.5%=20756.25
　　第三年：20756.25+20756.25*2.5%=31525.16
　　第四年：42563.29

　　第五年：53877.37
　　……
　　第十年：114834.66