日期：2010-04-28　14:49:01

　　作者：ydyang2003　回复日期：2010-04-27　17:34:39　
　　《北京人在纽约》中的王启明因为赚了钱不花，很快就被政府找上了门。
　　在中国，你就是挣再多的钱，也不会出现这个情况，因为现金交易太多，掩盖了太多的灰色收入。
　　想问问楼主，美国怎么会在10几年前就解决了电子货币的问题的？感觉那时候的计算机还没现在这么高的水平的！不同机构之间是如何实现电子对接的？
　　是不是向很多人给中国政府建议的那样，一个身份证只能有一个永远对应的电子姓名，再设定现金交易的限额。
　　=====美国六七十年代就出现了信用卡，那个时候应该有计算机了吧，只是民用计算机还是没有出现和普及。你说的这个问题其实是整个社会信用问题，这是一个大体系。这里再多说几句。
　　美国个人几乎都不用现金，除了那些没有身份的和做不合法生意的以外。
　　日常用得多的一个是信用卡，一个是个人支票。信用卡有一个信用体系，对应的每一个人有一个社会安全号（类似于身份证号码），在这个号码之上有一个信用分数。你信用卡用得越多，也就是借钱越多并且都能及时还上，那么你的良好记录就越多，信用分数就会被不断提高。这样到时候贷款买房买车能够贷到的钱也越多。同样，及时交水电费、电话费都能为你的信用加分。如果没有及时交，个人信用分数就会相应地扣分。从这点来说，这个体系是鼓励个人用信用卡消费。因为如果用现金，对你的信用没什么帮助。

　　这个量化的信用体系总体上是很科学的。如果能够严格执行，银行房贷出去了也不会有太大的风险。但是实际上，美国在具体执行上还是很宽松的。最主要的一点是银行是要盈利的，钱贷出去越多，收回利息越多，就越好。所以如果这个信用体系太严格了，那么银行的手脚也被束缚了。因此银行在具体执行的时候就要打折扣。比如次贷危机，所谓“次贷”就是给那些信用分数不达到要求的人放贷，当然利息也要比一般贷款高。但是银行为了赚钱，顾不了那么多。最后这些还钱能力较差的人还不起钱，整个资金链断裂，问题就出来了。

　　此外——和信用无关——美国政府对社会信用号的管理也有漏洞。社会信用号就是一张再平常不过的纸头了，一点技术含量都没有；而且要用的时候，美国人只要说出这个号码就可以，不用出示这张纸。这就让很多人，尤其是没有身份的非法移民盗用社会安全号，因为没有社会安全号在美国就不能工作。但是我们前面提到过，美国政府对非法移民睁一只眼、闭一只眼，最近亚利桑那州出台较为严格的非法移民管理法案，很多人就出来方对，连奥巴马都说这是不对的。原因就在于，如果管制太严格，非法移民都遣送回墨西哥老家，美国的经济很受到很大的影响。

　　所以现在很多美国人都觉得这个社会信用制度有不少的漏洞，但是要改革的话，要严格管理的话，反对的人太多，银行反对，一些要用廉价非法移民劳动力的企业也反对。所以美国信用体系改革也跟医疗体系改革一样，在没完没了地争论。
　　另外，美国人还用个人支票。比如我在中国银行开了一个账户，我可以问银行买一本空白支票，上面我的姓名、帐号很地址。如果我要给别人钱，无论是给公司还是给个人，我都可以写支票给他。对方拿了这张支票可以到银行去兑现。这个在日常生活中用得很多，甚至有些人去超市买菜，朋友之间打麻将最后付钱，都是用写支票的。这样一来可以提高资金安全性，不用带着现金跑，另外支票上有收款人的姓名，有付款人的签名，即便被偷走了，小偷拿了这张支票也无法兑现。二来也是记录在案，一笔钱从谁的账户出来，又到谁的账户，都是清清楚楚。

　　这个个人支票确实很方便，不过在中国现在还不现实。否则的话，假支票，空白支票满天飞。
　　最后再说说企业的资金来往，世界上那么多国家估计只有中国有政府部门统一的发票。但是说实话，作用不大。
　　在其它国家，包括美国公司很公司、公司和个人之间的业务来往，都可以自己出具发票，他们所谓的发票就是普通的一张纸，具体说明张三卖给李四什么东西，或者提供什么服务，多少钱，包括双方的联系方式，明细都列出来。这张纸就是发票，直接拿去做帐，也不用敲萝卜章。到时候有问题，再回来查这张纸，上面都有具体内容。这里也堵住了灰色资金。中国即便有正式的发票，但是往往只有金额没有明细，甚至一项“办公用品”把什么都可以包括在内，这其实为一些不合理的支出和收入人为地提供漏洞。更何况，有些交通发票、餐饮发票本身就是统一发票，更能被人们收集起来去做帐。

　　那么美国人有没有做假账或者不合理的收入？肯定有。所以在监管上就是政府查账。一头查企业，一头查个人收入（每个人每年都要报税），都是按比例抽查（个人好像每年抽2%，可能有误）。美国税务局不少人就是干这个的。所以无论企业还是个人虽然都在极力避税，但是如果做了违法的事情，还是担心要被查出来。因此也要小心。
　　最后一个漏洞就是查流向美国海外的钱。我们说中国政府对外汇和国外投资很严格，美国政府也不例外。美国公司海外投资如果数目过大，都是要议会批准的，不是想投就投。个人如果大金额地往海外汇钱，FBI也早盯上你了。最近美国政府手头紧，开始查税，尤其是大款的个人所得税。那些在不在美国工作的美国人，比如被派到中国工作的美国企业高管，原来还在想怎么样两边走账可以少交点税，现在美国政府也全把漏洞堵上了，一分钱都逃不掉。

　　所以说到底还是制度问题。漏洞总是不可避免的存在，但是政府想要堵，想要控制灰色资金的流动，还是有办法的。即便是社会信用问题，好的制度能够逐步培养社会信用，反之则相反。